Плащане или поничка? Тайните на бонусите за читателите на FT

Този бонус сезон ще ви накара ли да увеличите оптимално кредитните си карти или да се възползвате оптимално от необлагаемите си квоти?

Добре платени експерти споделят, че усещат щипка тази година, защото по-малко великодушното възнаграждение и пакетите с бонуси се разяждат от по-големите изплащания на ипотеки, по-високите налози и възходящите разноски за живот.

Като цяло 58 % от 2675 респонденти в годишното изследване на бонусите на FT чакат тяхното погашение през 2024 година да бъде по-ниско или съвсем същото като предходната година, което отразява мрачната вероятност, защото финансовият бранш понижава разноските и в доста случаи, работни места.

През трите години, откогато стартира нашето изследване, делът на читателите, които споделят, че ще употребяват по-голямата част от бонуса си, с цел да изплатят ипотеки или други задължения, е скочил с 64 %, като мнозина се базират на страховете от съкращения като фактор в техните решения.

Инвестирането на бонус е доста по-ефективно от данъчна позиция. Въпреки че половината от читателите към момента имат намерение да създадат това собствен приоритет, от 2022 година насам има 15 % спад в каузи, който споделя това. Мнозина обаче възнамеряват да усилят пенсионните си вноски, с цел да избегнат „ данъчния капан от £100 000 “ на високите пределни ставки и загубата на компенсации за развъждане на деца.

„ Въпреки поредните нараствания на заплатите за мен и колегата ми, нашите разноски – изключително нашата ипотека — са се нараснали с по-висок ритъм. Сега сме по-бедни, в сравнение с бяхме преди пет години “, сподели един четец.

По-малките бонуси в банките се дължат на нескончаем спад в активността по подписване на покупко-продажби. По-малко конкурентен пазар за набиране на личен състав също значи, че работодателите са подготвени да рискуват да дадат на личния състав по-малки бонуси или даже поничка - бонус от нула.

Докато 42 % от читателите чакат бонусът им да бъде по-висок от предходната година, мнозина се оплакват, че главната им заплата не се е повишила, до момента в който ежедневните разноски за живот са нарастнали внезапно.

Един четец на FT написа: „ Разходите за грижи за деца са моят финансов приоритет номер едно. Не можем да си позволим отмора тази година, макар че общият ни приход на семейството е 165 000 английски лири. печелещите ни споделят, че взимат заеми, с цел да поддържат метода на живот, към който са привикнали.

Независимо дали очаквате да получите бонус или не тази година, резултатите от нашето изследване за 2024 година оферират скъпа информация за това по какъв начин да управлявате парите си в сложни времена, както и вложение за бъдещето по най-ефективния от данъчна позиция метод.

Трите Rs

Трите Rs — наново ипотекиране, страхове от съкращения и възобновяване на паричните буфери — са открояващите се тематики тази година.

В своите подробни отговори по отношение на аргументите зад техните решения за разпределение на пари, доста читатели приказваха за „ обезпечена възвръщаемост при погашение на дълга “.

„ И аз, и брачният партньор ми работим във финансовия бранш и сме наясно, че нашите функции не са сигурни. Искаме да използваме нашите бонуси, с цел да изплатим ипотеката си, когато нашата закрепена рента завърши “, сподели един респондент в изследването.

Въпреки че изплащането на ипотеката ви по-рано ще ви спести лихви, за разлика от доста вложения, това няма спомагателната изгода от данъчни облекчения.

Три пъти наздраве за читателката, която ни сподели, че се придържа към тактиката да влага своя бонус всяка година: „ Това е най-хубавият метод последователно да увелича благосъстоянието си. “

Въпреки това доста други признаха, че намират за предизвикателство да живеят единствено със заплатата си. Вместо да влагат по-голямата част от техния бонус, каквато беше наклонността в предходни изследвания на читатели, тези пари са все по-необходими за покриване на ежедневните разноски за живот.

Както сподели един четец: „ Получих бонус, само че не съм получавал нарастване на заплатата през последните две години. Повишените разноски за живот изяждат главната ми заплата и към този момент не мога да икономисвам. “

Възстановяването на паричните буфери е с нараснал приоритет, като 21 % от читателите избират да запазят своите бонус пари в брой спестовна сметка по отношение на 18 % през 2022 година

Когато попитахме тези читатели за каква съответна цел икономисват, най-голямата група (39 процента) сподели, че просто желае да има повече пари в брой да се оправят с всичко, което идната година може да донесе. Един на всеки четирима споделя, че икономисва, с цел да купи парцел, а съвсем всеки пети споделя, че икономисва, с цел да изплати еднократна сума от ипотеката си, когато договорът им с закрепен лихвен % изтече.

Правенето на това ще има спомагателен бонус от понижаване на месечните разноски, отбелязва Джейсън Холандс, ръководещ шеф в Evelyn Partners, управител на благосъстояние. „ Това може да освободи потенциал за осъществяване на постоянни месечни вложения още веднъж в бъдеще – двете не се изключват взаимно “, споделя той.

Спестяване за покриване на разноските, свързани с деца – изключително в случай че Лейбъристката партия завоюва изборите и прибавянето на налог върху добавената стойност към таксите за частни учебни заведения — беше петата най-популярна причина за икономисване.

Докато централната банка на Англия чака да понижи лихвените проценти, е допустимо да получите повече от 5 % в спестовна сметка. Въпреки това, много читатели ни споделиха, че влагат своите средносрочни спестявания в къси датирани прасета с вярата да получат по-добра възвръщаемост за по-дълъг интервал. Капиталовите облаги върху позлатените не се таксуват с налози, за разлика от лихвите върху паричните спестявания отвън Isa.

Инвестиране по-малко

Ясно е, че вложението се е трансформирало в разкош за някои. Но поради размера на някои от изплатените бонуси, не е изненадващо, че болшинството от интервюираните читатели на FT към момента имат намерение да влагат най-малко част от парите си.

Най-голямата група респонденти в изследването работят в региона на банкирането и финансите в Обединеното кралство, само че имаше и подробни отговори от експерти, работещи в региона на правото, технологиите, енергетиката и консултациите.

„ Данните по отношение на размера на бонусите допуска, че работодателите са по-агресивни в метода, по който разпределят бонусите си тази година, което демонстрира по-голям фокус върху в действителност възнаграждаването на тези, които считат за жизненоважни за задържане “, споделя Холандс.

Когато попитахме читателите по какъв начин имат намерение да влагат парите си, още един път, вложението в акции и дялове на Isas беше избор номер едно - макар че доста по-малко са в положение да се възползват изцяло от £20 000 годишно надбавка Isa. Тази година единствено една трета споделиха, че биха вложили благодарение на Isas, спрямо повече от половината от интервюираните в нашето изследване от 2023 година

Пенсиите се реалокираха от трето място предходната година до втория най-популярен избор за 2024 година, с помощта на това, че канцлерът усили годишната надбавка от £40 000 до £60 000 (вижте по-долу). Но защото от ден на ден читатели споделят, че желаят да държат повече пари в брой, не всеки може да си разреши да бъде толкоз данъчно ефикасен и да заключи парите си в пенсия за дълготраен проект.

Адам Уокъм, финансов плановик и сътрудник в Permanent Wealth Partners, има доста клиенти, които са служащи в града на 30 и 40 години. Мнозина купиха по-големи къщи и се реалокираха от Лондон в „ конкуренцията за пространство “ по време на пандемията.

„ Когато лихвеният % по вашата ипотека от милиони паунда скочи до 5 %, това прави огромна разлика за вашите живот “, споделя той. „ През последните две години видях същинско прекосяване от взимане на бонус пари и вложение за бъдещето към хора, които се преориентират и споделят, че в действителност желая да понижа риска и да отстрани тази ипотека. “

Данъчно време

Замразените прагове значат, че все по-наказателните ставки на персоналното данъчно облагане са различен голям фактор при решенията за бонуси — изключително за читателите на север от границата.

Избягването на данъчния капан от £100 000 беше четвъртата най-често срещана причина, представена от читателите в техните подробни отговори. Намаляването на персоналните надбавки води до 62 % пределна данъчна ставка — в случай че се включи националната застраховка — върху групата приходи сред £100 000 и £125 140, както и загуба на всевъзможни държавни права на грижи за деца.

Много читатели ни споделиха, че употребяват жертва на заплатите си, с цел да усилят пенсионните си вноски и да поддържат приходите си под това равнище.

По-големите пенсии годишна надбавка от £60 000 дава на читателите повече благоприятни условия с цел да понижат данъчните си сметки и да усилят вероятностите си за пенсиониране. Въпреки че ще би трябвало да заплащат налог върху изтеглените пенсии, вложените пари могат да порастват без налози и една четвърт може да се вземе като необлагаема еднократна сума. И въпреки всичко имаше ясни признаци на неодобрение, че този предел от £100 000 остава замразен от 2009 година

„ Целият ми бонус е обзет от 62 % пределна данъчна територия, тъй че не си коства да имам достъп до него “, разяснява един четец, добавяйки: „ Не е задоволително огромно, с цел да направи значима разлика в моя метод на живот или паричен поток. “

Друг четец го изрази по-откровено: „ Омръзна ми да работя за държавното управление. “

Хората в Шотландия са изправени пред още по-строг напън, с 45 % налог върху приходите достигайки доста по-нисък предел от £75 000 – разлика, наречена „ налог Тартан “. Това нараства до 48 % при приход над £125 140.

Един шотландски четец, който усилва пенсията си, споделя: „ Планирам да се пенсионирам по-рано, защото ставам все по-раздразнен от непрекъснатото повишение на налозите. “ Въпреки това, тактиката за пенсионно струпване за отбягване на по-големи данъчни сметки не е гъвкава, в случай че събитията ви се трансформират.

„ Пенсиите са приказен инструмент за създаване на благосъстояние в дълготраен проект, само че всички пари, които отиват в пенсия, не можете да пипате, до момента в който не навършите 55 или повече години “, предизвестява Walkom. „ Данъчните спестявания са страхотни, само че насочването на всичките ви бонуси към пенсия, когато в действителност ще имате потребност от тези пари за живот, не е най-хубавата концепция. “

Той поучава читателите да „ вземат крачка обратно “ и помислете за краткосрочни и дълготрайни цели. За тези, които се опасяват от съкращения, това може да включва създаване на по-голям контейнер за спестявания при незабавни случаи. „ Първо помислете стратегически за детайла на обмисляне и оставете това да управлява капиталовата тактика. “

Сигурност или популярност?

Една финансова смяна, която лейбъристите обявиха, че ще анулират, в случай че завоюват властта, е решението на държавното управление през ноември предходната година да отстрани тавана на бонусите за банкери. През годините таванът докара до това банките да заплащат доста по-високи заплати и по-малки бонуси, обръщайки обичайния модел - макар че това даде на читателите повече финансова сигурност в по-трудни времена. И по този начин, повлия ли премахването на тавана на бонусите?

„ Все още не “ беше най-популярният отговор на респондентите, работещи в банкирането в Обединеното кралство, само че в този временен интервал мнозина смятаха, че измененията се случват прикрито.

„ Заплатата ми е замразена от две години и чакам бонусът ми да образува по-голяма част от заплащането ми в бъдеще “, беше един характерен отговор.

Читателите, работещи за банки в Обединеното кралство, считат, че е малко евентуално шефовете да рискуват да понижат заплатите на съществуващите чиновници – само че защото главните заплати остават плато, по-високата инфлация значи, че заплащането им се връща обратно в действително изражение.

Няколко споделиха, че техните работодатели са съобщили, че измененията, свързани с ограничаването за идващия бонус кръг, ще бъдат оповестени през лятото. Но малко банкери евентуално ще приветстват тези промени.

Когато бяха запитани кой сюжет избират, не е изненадващо, че четирима от пет читатели на FT гласоподаваха за сигурност пред популярност, като споделиха, че биха предпочели висока съществена заплата и стеснен бонус, за разлика от ниска съществена заплата и безграничен бонус.

„ Наистина ще знаем отговора едвам когато имаме удивителна година за финансовите пазари с доста сливания и придобивания и доста IPO-та “, споделя Холандс. „ Тогава облекчаването на тавана на бонусите за банкери ще покаже дали положителните времена са се върнали в действителност добре. “

Пенсиите се завръщат

В продължение на доста години хората с по-високи приходи се сблъскват със строги ограничавания за това какъв брой могат да влагат в пенсии - само че тазгодишното изследване демонстрира, че съвсем един на всеки четирима респонденти, които имат намерение да влагат своите изплащания, ще „ пенсионират своя бонус “, с цел да се възползват от скъпи данъчни облекчения, от един на всеки петима читатели година по-рано.

Тъй като канцлерът Джеръми Хънт усили годишната надбавка в бюджета предходната година, е допустимо да се създадат до £60 000 брутни пенсионни вноски и да се получат данъчни облекчения. За възходящ брой читатели, чийто бонус ги тласка в „ данъчния капан “ от £100 000 или над £125 150, където се ползва 45 % налог върху прихода, това е привлекателна вероятност.

„ Вложих всичко над £100 000 в моята пенсия и използвах последните три години данъчни облекчения от горната страна, употребявайки правила за преместване “, ни сподели един четец, добавяйки: „ Напълно чакам по-големи пенсионни надбавки от 60 000 английски лири да изчезнат от лейбъристите. “

Един на всеки четирима читатели на FT сподели, че ще заплащат повече в пенсиите си през тази данъчна година като